Takaful 101 - Kenali Produk Takaful Anda

Kenali Produk Takaful

Apa itu takaful?

Dalam bahasa yang mudah difahami, takaful adalah satu pelan perlindungan risiko kewangan dimana sekumpulan manusia membuat simpanan dan melantik syarikat professional menguruskan simpanan mereka untuk digunakan pada peristiwa tertentu.

Syarikat professional yang dilantik itu akan menguruskan wang yang disumbangkan peserta secara professional dan mengikut Akta Takaful 1984 iaitu undang undang syariah dan dipantau oleh kerajaan. Apabila berlaku musibah terhadap peserta, tanggungjawab syarikat takaful adalah member pampasaan kepada peserta terbabit secara cekap, adil dan telus.

Jenis-jenis takaful

Pada asasnya, terdapat dua jenis produk takaful iaitu takaful am dan takaful keluarga. Pecahan adalah seperti berikut;

Takaful Am

• Takaful Harta
• Takaful Motor
• Takaful Liabiliti

Takaful life

• Takaful perubatan
• Takaful kemalangan
• Takaful penyakit kritikal

Model Takaful

Terdapat 3 model penting untuk memahami bagaimana takaful beroperasi;

1. Model Wakalah (Agensi)
2. Model Mudharabah (Perkongsian untung)
3. Kombinasi keduanya

Syarikat takaful merupakan pengurus dana bagi pihak semua peserta atas kontrak yang dipersetujui bersama sama ada menggunakan konsep wakalah atau mudharabah.

Didalam konsep wakalah, syarikat takaful berhak menerima fi bagi perkhidmatan professional yang mereka berikan. Manakala bagi konsep mudharabah pula, syarikat takaful bertindak sebagai pengusaha atas modal yang disumbangkan oleh para peserta dan berhak berkongsi atas keuntungan, dan tanggungjawab atas kerugian ditanggung oleh para peserta sebagai pemilik modal.

Untuk memahami model wakalah, mari kita lihat gambar rajah berikut:

Dari gambar rajah ini, kita dapat memahami bahawa fi wakalah ini digunakan sebagai Dana Pemegang Saham dan menampung perbelanjaan operasi syarikat takaful.

Ok, sekarang mari kita lihat gambar rajah model mudharabah pula:

Dari gambar rajah ini, kita dapat lihat syarikat takaful hanya menerima hasil dari keuntungan atas pelaburan dari pemilik modal iaitu para peserta. Kebanyakan produk takaful adalah menggunakan kombinasi model Mudharabah dan Wakalah.

Apa beza takaful dan insurans?

Kedua-dua takaful dan insurans adalah di dalam insdustri yang sama, iaitu perlindungan risiko kewangan peserta, namun pengendali takaful beroperasi mengikut undang-undang kewangan Islam (Akta Takaful 1984), manakala pengendali insurans beroperasi mengikut undang-undang sivil (Akta Takaful 1996). Kedua-dua nya dipantau oleh kerajaan.

Pengendali takaful mempunyai panel pemantau syariah didalam struktur organisasi yang akan sentiasa membuat pantauan terhadap produk-produk yang ditawarkan, etika kerja dalam menjalankan operasi, dan pematuhan syariat didalam menjalankan perniagaan, seperti membayar zakat.

Apa perbezaan ketara insurans dan takaful?

 “Bayangkan kita dan beberapa orang rakan menyewa sebuah bas, masing-masing membayar tambang kepada driver bas untuk kos-kos perjalanan seperti minyak, toll, parking, kos penyelenggaraan bas dan upah driver bas. Sepanjang perjalanan, wang kita dan rakan-rakan tadi telah digunakan untuk menapung kos-kos yang dirancang itu tadi, bagaimanapun setelah tamat perjalanan, didapati kos-kos sebenar perjalanan adalah lebih jimat dari kos-kos yang dirancang. Pengendali bas pun memulangkan lebihan peruntukan wang tadi kepada beliau dan para penumpang. Driver bas juga telah membayar zakat hasil keuntungan perniagaan beliau membawa bas tadi” Ini adalah contoh rapat bagaimana perniagaan takaful dijalankan.

Selain itu, sebagaimana syarikat-syarikat lain yang beroperasi mengikut undang-undang Islam, harus sentiasa memastikan segala transaksi terhindar dari riba dan gharar dan perkara-perkara yang dilarang oleh undang-undang Islam.

Salah faham biasa mengenai takaful;

Takaful sama je dengan insurans, bahkan lagi mahal.

Benar, syarikat takaful dan insurans berada dalam industri yang sama tetapi bernaung dibawah undang-undang berlainan.

Dari segi bayaran, lazimnya produk insurans lebih murah tetapi tiada perkongisan untung sekiranya terdapat lebihan dari sumbangan peserta.

Kalau ambil takaful, tapi tiada buat claim, rugilah duit saya.

Kita perlu faham, sumbangan untuk takaful tak sama macam kita beli kad prabayar atau kad touch nGo dimana kita perlu gunakan apa yang kita bayar sahaja. Sumbangan kita dalam takaful adalah digunakan bersama-sama dengan semua peserta, oleh itu terdapat konsep kerjasama dalam sumbangan takaful anda.

Selain itu, jika ditakdirkan kita mengalami bencana, biasanya pampasan takaful yang akan kita dapat adalah jauh lebih tinggi dari nilai sumbangan kita.

Takaful ni untuk orang-orang kaya je.

Sebenarnya takaful lebih penting dimanfaatkan oleh golongan kurang berada, ini kerana kita dapat menyelamatkan simpanan kita yang dikhaskan untuk kegunaan masa depan seperti mengerjakan haji, atau membeli aset-aset tertentu seperti rumah dan kereta. Bayangkan jika kita dah kumpul duit untuk pergi haji, tetapi duit itu terpaksa digunakan untuk rawatan hospital atau pemulihan bencana yang kita alami.

Sumber:

e-muamalat.gov.my (Jabatan Kemajuan Islam Malaysia)

www.islamicfinanceinfo.com.my

www.takafuleexam.com